Iurex.Con
(Foro de Juristas Expertos en Consumo), en colaboración con el
Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, ha realizado un
estudio con los datos obtenidos a través de formulario, realizado
“online” usuarios de internet y redes sociales y, en su mayoría,
conocedores de la actividad de la Mediación. Esta es una de las
conclusiones de este trabajo en el que “el 90% de los encuestados
reconocen haberse sentido ‘condicionados u obligados’ a suscribir
pólizas de seguros con bancos para poder satisfacer sus necesidades
de financiación o crédito”. Además, “el 58% ha asegurado no
haber recibido información correcta, veraz y completa sobre las
características del seguro contratado”.
Otros datos
destacados del estudio son que, por ejemplo, “el 45% de los
encuestados considera que el seguro contratado a un banco está hecho
a la medida de la entidad financiera, mientras que el 22% no sabe no
contesta”, y lo que Ana Belén Serrano, portavoz de Iurex.Con,
califica de más grave: “un 64% dice no sentirse protegido por la
legislación o las instituciones ante posibles imposiciones de la
banca, lo que pone de manifiesto la incapacidad de los organismos
reguladores, como el Banco de España o la Dirección General de
Seguros y Fondos de Pensiones, para atajar estas prácticas”.
Además,
en la lista de preferencias, “los consumidores que conocen la
Mediación profesional se decantan por este canal de contratación,
dando la mayor importancia al detalle, la personalización y la
transparencia en la información sobre el seguro. En segundo lugar
colocan el coste de la prima y en tercer lugar la accesibilidad y la
rapidez de la contratación”, se informa desde el Consejo General
.
Protección de datos
En
la encuesta también se ha abordado una práctica que se considera
“cada vez más frecuente: usar los datos de las pólizas de seguros
domiciliadas en las cuentas corrientes para ofrecer pólizas
personalizadas a los clientes por parte de la banca”, indica la
institución colegial. En este sentido se recuerda que “el
intercambio de datos entre empresas sin el consentimiento expreso del
consumidor viola la Ley de Protección de Datos, aunque pertenezcan
al mismo grupo empresarial. Muchas de las aseguradoras que operan en
España pertenecen a grupos económicos con participación
mayoritaria de entidades financieras, formando ambas una sola
entidad”.
Para Ana Belén Serrano, portavoz de Iurex.Con,
“esta práctica se ha puesto de manifiesto en la encuesta
realizada, en la que hasta el 86% de los consultados declaraban haber
recibido ofertas de seguros de sus bancos, de los que el 40% aseguran
que revelaban conocimiento de datos obtenidos de las pólizas
domiciliadas”. Situación que tacha de “fenómeno ‘preocupante’,
ya que este tipo de prácticas vulnera la intimidad de los
clientes”
Sentencia
del Tribunal Supremo
La citada
encuesta se complementa con la incorpora a un estudio sobre las
prácticas de la Banca-seguros que ha dirigido José Carlos Cutiño,
letrado experto en consumo. A su juicio, “ante la inutilidad
práctica de las modificaciones legislativas operadas en el ámbito
español y europeo y la incapacidad de las administraciones
tutelares, la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013,
sobre transparencia y nulidad de las cláusulas suelo, abre una
posible vía judicial para evitar abusos de bancos y cajas de ahorros
a la hora de contratar un seguro adherido a un préstamo
hipotecario”. A lo que añade que, con esta sentencia, se “fija
la posibilidad de control judicial del carácter abusivo de las
cláusulas esenciales que determinan el coste de los préstamos. Las
declara nulas -agrega- cuando no se haya dado transparencia e
información suficiente a los consumidores”.
El presidente del Consejo,
José María Campabadal, afirma que estas prácticas de la
Banca-Seguros “están cambiando notablemente el reparto del mercado
de seguros, afectando de forma grave a la actividad de mediación
profesional y cualificada de agentes y corredores en beneficio de una
forma de contratar en la que las condiciones y adecuación del seguro
es algo secundario”.
Así, aunque actualmente los mediadores
tienen una cuota de mercado general muy similar a la banca, la
realidad es que “existe una tendencia clara a aumentar cada vez más
la cuota de la banca en perjuicio del resto de canales”. Para
Campabadal, “incrementar la cualificación de los mediadores,
fidelizar a la clientela o implementar las nuevas tecnologías en
todos los ámbitos de la actividad son medidas que la profesión
tiene que asumir, pero todo será en vano si las instituciones y
organismos tutelares no toman también cartas en el asunto para
evitar abusos de quienes tienen una posición dominante”.
Para
el presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Burgos, José
Manuel Castellanos, “la capacidad acaparadora de la banca en
el sector del seguro está vinculada a la concesión del crédito y a
su vinculación a préstamos hipotecarios como condición necesaria
para el otorgamiento o mejora de condiciones financieras. Hemos
pasado –añade- de una media verdad –la obligatoriedad legal de
constituir coberturas sobre las garantías de crédito- a una grosera
mentira: la supuesta capacidad del cliente de elegir la oferta
comercial más ventajosa. Si a esto sumamos la capacidad de captación
de nuevos seguros a través de la información privilegiada con la
que cuentan, vemos que es muy complicado invertir la tendencia”.
Para
Cutiño, “el marco legislativo anterior establecía que, para
no considerarse abusiva como servicio adicional no solicitado, la
imposición de seguros sobre créditos debía ser proporcional a la
garantía del préstamo o tener la cobertura de una legislación
específica, cobertura que sólo existía para el caso de los seguros
de incendios sobre el continente excluido el valor del suelo. Con
ello, la ley permitía calificar como abusivo cualquier exceso en
esos casos, aunque habitualmente se admitieran. Todo eso se ha
obviado en la nueva regulación, no existiendo esos mecanismos
legales de defensa”. A lo que añade que “con la nueva normativa
europea, en el futuro bastará que el banco alegue que el paquete
vinculado/combinado formado por el crédito y el seguro es más
ventajoso en cuanto a las condiciones económicas de mercado para el
consumidor, para que pueda imponerlo con la única exigencia de los
requisitos de transparencia citados arriba”
“Apabullante”
acaparamiento del mercado
Según
el Consejo General, las entidades financieras establecen en España
“un ‘apabullante’ acaparamiento del mercado del seguro de Vida
y un progresivo fortalecimiento en el ramo de No Vida de la mano del
Multirriesgo del Hogar y, un lento pero seguro, incremento en otros
ámbitos como el del Automóvil. Así, si hablamos del seguro en
general, los operadores de banca-seguros tienen una cuota del 40,77%
del mercado frente al 39,77% de los mediadores de seguros, mientras
que sólo en los seguros de vida, los operadores de banca-seguros
disponen ya del 71,44% del total del mercado. Los mediadores
tradicionales alcanzan el 29,56%.
Por
último, desde Iurex.Con se denuncia que la Ley General de Defensa de
los Consumidores y Usuarios “no ha impedido la imposición
indiscriminada y generalizada de contratos de seguros vinculados a la
concesión de préstamos debido a una poco comprometida y a una
interpretación interesada, favorable a la banca, por parte de los
organismos reguladores”, asegura su portavoz, Ana Belén Serrano.